청년도약계좌 완벽 정리｜가입 조건부터 정부지원 금액, 신청방법까지 한눈에

청년들의 장기적인 자산형성과 목돈 마련을 위해 마련된 "청년도약계좌"는 만 19세에서 34세 이하의 청년이 매월 일정 금액을 납입하면서 정부 기여금과 세제혜택을 함께 받을 수 있는 정책형 금융상품입니다. 5년(60개월) 동안 꾸준히 납입하면 이자와 정부 기여금까지 더해져 일반 적금 대비 높은 수익 효과를 누릴 수 있어, 자립 준비 중이거나 중장기 재정 계획을 세우는 청년들에게 매우 유리한 선택지입니다.

✅ 신청 방법

 

먼저 온라인 신청 방법입니다. 해당 계좌는 은행연합회 및 세부 취급기관(은행) 앱 또는 인터넷뱅킹을 통해 가입이 가능하며, 가입 신청 전에 본인이 가입 자격을 갖추었는지 확인해야 합니다. 가입 신청 시 연령, 소득, 가구소득 등의 조건을 입력하고, 은행이 요구하는 서류(예: 신분증, 소득증빙 등)를 제출하면 심사가 진행됩니다.

 

다음은 오프라인 및 지점 방문 방식입니다. 가입을 희망하는 금융기관의 지점을 방문해 상담을 받고 신청서를 작성하는 방식으로, 은행 직원으로부터 상품 설명을 듣고 월 납입액 및 만기 수령액 예상 등을 안내받을 수 있습니다. 이후 계좌가 개설되면 자동이체 방식으로 월납입을 설정할 수 있습니다.

 

마지막으로 앱·모바일 신청 방식입니다. 모바일 뱅킹 앱이나 은행이 제공하는 청년도약계좌 전용 화면을 통해 간편하게 신청이 가능하며, 가입일 이후 1년마다 유지심사가 이루어지므로 앱 내 알림 및 서류 제출 여부를 주기적으로 확인하는 것이 좋습니다. 납입금액 변경이나 중도인출 조건 등이 변경될 수 있으므로 가입 후 안내사항을 꼼꼼히 살펴보시기 바랍니다.

 

✅ 대상 조건

 

가입 대상은 먼저 나이 조건으로, 신규 가입일 기준 만 19세 이상 만 34세 이하의 청년입니다. 단 병역 복무 기간이 있는 경우 최대 6년까지 연령 산정 시 차감할 수 있습니다. 또한 개인소득 및 가구소득이 일정 기준을 충족해야 하며, 직전 과세기간의 총급여액(또는 종합소득금액)이 기준 이하이어야 하고, 가구원 수에 따른 기준 중위소득의 일정 배수 이하이어야 합니다. 예컨대 총급여액이 7 ,500만원 이하인 자 등이 해당됩니다.

 

예외 사항으로는 비과세소득만 있는 경우에는 정부 기여금 지급 대상에서 제외되며, 금융소득종합과세 대상에 해당하는 경우에도 가입이 제한될 수 있습니다. 또한 가구소득 기준(예: 기준 중위소득 ~ 250% 이하) 등을 충족해야 하며, 가입 후 매년 유지심사(소득 및 가구소득 변동 확인)가 이루어집니다. 유지심사를 통과하지 못하면 정부 기여금 지급이 중단될 수 있으므로 유의해야 합니다.

 

구분/항목	기준/조건	설명
연령	가입일 기준 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하	병역복무기간 최대 6년 차감 가능
개인소득	총급여액 또는 종합소득금액 기준 이하 (예: 7,500만원 이하)	비과세소득만 있는 경우 기여금 지급 제외
가구소득	가구원수 기준 중위소득의 일정 비율 이하 (예: 250% 이하 등)	가구원수 산정 시 배우자·부모·자녀 등 포함
금융소득	직전 3개년도 중 금융소득종합과세 대상자 제외	금융소득이 과다하면 가입 또는 기여금 지급 제한 가능
납입기간 및 납입한도	만기 5년(60개월), 매월 1천원 이상 ~ 월 최대 70만원 이하 납입	납입한도 초과분은 정부 기여금 지급 대상 아님

✅ 지급 금액

 

이 계좌의 지급 구조는 크게 세 가지 요소로 구성됩니다. 첫째, 가입자가 매월 납입하는 적립금(원금)이 있고, 둘째로 정부가 지원하는 ‘기여금’이 납입금액 및 가입 조건에 따라 지급되며, 셋째로 은행이자 및 이자소득세 비과세 혜택 등이 포함됩니다. 5년 동안 납입을 유지할 경우 만기 시 원금과 정부 기여금, 이자가 합산되어 수령됩니다.

 

정부 기여금 지급 기준은 가입자의 연소득 구간 등에 따라 달라지며, 예컨대 총급여액이 2,400만원 이하인 경우 매월 납입액 중 일정 한도(예: 월 40만원)까지 최대 매칭비율 6%가 적용되어 월 약 2만 4천원 수준의 기여금이 지급된 바 있습니다. 2025년 1월 납입분부터는 기여금 월 최대 3만 3천원까지 확대되어, 일반 적금상품 대비 연환산 수익율이 약 연 9.54% 수준으로 기대된다는 안내가 있습니다.

 

소득구간 (총급여 기준)	월 납입한도	매칭 한도 및 매칭비율	예상 월 기여금
2,400만원 이하	월 70만원	월 40만원 한도까지 매칭비율 6% → 그 초과분도 매칭비율 3% 적용	약 2만 4천원 + 초과분 추가
3,600만원 이하	월 70만원	월 50만원 한도까지 매칭비율 4.6% → 초과분 매칭 3%	약 2만 3천원 수준
4,800만원 이하	월 70만원	월 60만원 한도까지 매칭비율 3.7% → 초과분 매칭 3%	약 2만 2천원 수준
6,000만원 이하	월 70만원	월 70만원 한도까지 매칭비율 3.0%	약 2만 1천원 수준
7,500만원 이하	월 70만원	정부기여금 지급 없음(이자소득 비과세만 적용)	기여금 0원

✅ 유효기간

이 상품은 가입 후 5년(60개월) 동안 납입을 유지하는 것이 기본 조건입니다. 이 기간을 채우면 만기 시에 원금, 은행 이자, 정부 기여금을 모두 합산해 수령하게 되며, 일반 적금 대비 높은 수익과 세제혜택을 누릴 수 있습니다.

 

다만 가입자가 3년 이상 납입을 유지한 뒤 중도해지할 경우에도 일정 조건 하에 기여금 일부와 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. (예: 3년 이상 유지 시 기여금 60% 지급 등)

 

최근 제도 개편으로 2025년 12월 31일까지 신규 가입을 허용한다는 안내도 나와 있으므로 가입을 고려한다면 사전에 금융기관 및 공식 안내를 통해 최신 기한을 반드시 확인해야 합니다.

 

✅ 확인 방법

가입 후 본인의 납입 내역과 정부 기여금 지급 여부, 이자 누적 현황 등을 확인하려면 가입한 금융기관의 인터넷뱅킹 또는 모바일 앱 ‘내 계좌’ 메뉴에서 해당 상품을 조회할 수 있습니다. 매월 납입이 정상적으로 이루어졌는지, 기여금 산정 기준이 변경된 것은 없는지 체크해야 합니다.

 

또한 매년 시행되는 유지심사 결과가 반영되어 소득 또는 가구소득 등이 변동된 경우 기여금 지급비율이나 지급 여부가 달라질 수 있으므로, 금융기관 또는 서민금융진흥원 홈페이지에서 ‘청년도약계좌 유지심사’ 관련 안내를 확인하는 것이 좋습니다.

 

만기 도달 시에는 금융기관에서 ‘만기 해지’ 신청서를 제출하거나 자동 만기 처리되는 경우를 확인하고, 원금·이자·기여금이 하나의 수령 계좌로 입금되는지 확인해야 합니다. 만기 이전 해지 시에는 지원 혜택(기여금 또는 비과세 등)이 축소될 수 있으므로 해지 시점 및 조건을 반드시 재검토해야 합니다.

✅ Q&A

Q1. 만 34세에 가입해도 5년 만기를 채울 수 있나요?

A. 네. 가입일 기준 만 34세 이하라면 가입이 가능하며, 가입 후 5년 동안 납입을 유지하면 만기 수령이 가능합니다. 다만 병역복무까지 고려해 연령 산정 시 차감 가능한 점을 고려해야 합니다. 이후 5년 동안 조건을 준수해야 한다는 점 유의하세요.

 

Q2. 연소득이 조금 초과하는데 가입은 가능한가요?

A. 가입 자체는 가능하지만, 정부 기여금 지급 대상인지 여부는 소득 구간에 따라 달라집니다. 예컨대 총급여액이 6천만원 이하일 때 기여금이 지급되며, 6천만원 초과~7 ,500만원 이하 구간은 가입 가능하나 정부 기여금은 지급되지 않고 이자소득 비과세 혜택만 적용될 수 있습니다.

 

Q3. 중도해지할 경우 기여금과 세제혜택은 어떻게 되나요?

A. 만기(5년) 이전에 해지하면 원금만 환급되거나, 가입 유지 기간이 3년 이상인 경우 일부 기여금(예: 60%)과 비과세 혜택이 적용될 수 있습니다. 다만 가입기간이 짧거나 조건을 충족하지 못한 경우 지원 혜택이 크게 축소될 수 있으므로 중도해지를 고려할 때는 꼭 금융기관 상담 또는 제도 안내를 확인해야 합니다.